作為資金方的銀行機(jī)構(gòu)完美隱身？

文 / 柒財(cái)經(jīng) 華秋實(shí)

近兩年來，為踐行 " 普惠金融 " 的政策要求，刺激消費(fèi)，并擴(kuò)大貸款規(guī)模，吸引更多借貸人的青睞，消費(fèi)貸市場可謂越來越卷。

像不少銀行，針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的消費(fèi)貸利率已卷至 "2" 字頭，近日有的銀行甚至低至 2.58%。不少持牌消費(fèi)金融和小貸公司受此影響，加上監(jiān)管的趨嚴(yán)，其綜合年化利率，最高也不超過 24%。

但市場上仍有一些借貸機(jī)構(gòu)，將原來互聯(lián)網(wǎng)貸款存在的一些問題隱蔽性 " 異化 "，巧立名目設(shè)置收費(fèi)項(xiàng)目，雖然表面的年化利率在 24% 或以下，但如果加上其他費(fèi)用，借貸人承擔(dān)的年化利率高達(dá) 36% 甚至遠(yuǎn)超這一數(shù)字。這顯然與 " 普惠金融 " 的大勢(shì)背道而馳。

而在借貸人的眾多投訴中，" 融擔(dān)費(fèi) " 被廣泛提及。

01

借貸人一看嚇一跳

擔(dān)保費(fèi)比利息還高

王華（化名）自己也沒想到，自己通過全民錢包借款，還款除了利息，還需要交擔(dān)保費(fèi)，而且擔(dān)保費(fèi)比利息還高。

去年 6 月，王華看到全民錢包平臺(tái)上顯示的年化利率為 16%-36%，但他沒想到，這其中卻大有玄機(jī)。根據(jù)王華所述，其申請(qǐng)了一筆 13000 元的貸款，資金方為華通銀行，總還款金額為 15672 元，分 12 期還。

當(dāng)時(shí)王華并沒有細(xì)算，但在還到第八期的時(shí)候，偶然間他發(fā)現(xiàn)與華通銀行間的還款金額應(yīng)為 14006.76 元，比 15672 元少了 1600 多元。

王華嚇了一跳，也很不解，再仔細(xì)查看和全民錢包平臺(tái)簽訂的合同發(fā)現(xiàn)，這多出的 1600 多元是擔(dān)保費(fèi)，具體金額為 1665.24 元。" 也就是說，擔(dān)保費(fèi)比我的利息還多了 600 多元。"

柒財(cái)經(jīng)根據(jù)王華所說的計(jì)算，如果僅算華通銀行收取的利息，王華這筆貸款的年化利率為 14.34%，但如果加上擔(dān)保費(fèi)綜合來算的話，王華承擔(dān)的年化利率約為 36%。

發(fā)生在王華身上的情況并不少見。在黑貓投訴上，另一名用戶反映，其在全民錢包借款 9800 元，分 12 期還，每期還款 926.28 元，同時(shí)每期還多收 57.84 元的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)，綜合來算的話，也高達(dá)約 36%。

柒財(cái)經(jīng)注意到，全民錢包的運(yùn)營方為廣州市全民錢包科技有限公司，其法定代表人為曾慶亮，曾慶亮作為大股東同時(shí)持股 65%，中邦股權(quán)投資基金管理（廣州）有限公司和深圳 TCL 十方垂直產(chǎn)業(yè)科技發(fā)展有限公司分別持股 20% 和 15%，后者為 TCL 科技集團(tuán)成員。

全民錢包官網(wǎng)介紹，其成立于 2017 年 7 月，是通過消費(fèi)場景連接消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的金融科技公司。其旗下的分期商城是一個(gè)提供分期消費(fèi)的金融服務(wù)平臺(tái)，旨在解決廣大用戶小額高頻的消費(fèi)分期需求，全力促進(jìn)用戶與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行高效對(duì)接，優(yōu)化金融資源配置，助力金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)快速引流并提升經(jīng)營效率。

但在其 APP 首頁上，首先出現(xiàn)的是 " 以傳達(dá)幸福為己任 " 的借錢，如圖顯示，柒財(cái)經(jīng)的預(yù)估申請(qǐng)最高額度為 10 萬元，" 借 1 千元每天利息僅需 5 毛錢起 "。在第三個(gè)板塊，才是分期商城業(yè)務(wù)，里面有手機(jī)、電腦、小家電、手表、相機(jī)等產(chǎn)品。

值得一提的是，此前有媒體質(zhì)疑全民錢包借牌照展業(yè)。據(jù)了解，雖然在 2020 年 3 月，全民錢包出資成立了海南乙誠小額貸款有限公司，卻在兩年后就已注銷。

但全民錢包仍通過廣州市好屋小額貸款有限公司的小貸牌照線上展業(yè)。而從股權(quán)穿透來看，好屋小貸是蘇州市好屋信息技術(shù)有限公司全資控股，與全民錢包沒有任何股權(quán)關(guān)系。不過，這種借牌照展業(yè)的做法早被監(jiān)管明令禁止。

而且在去年，全民錢包還露出了謀求港股上市的想法。其招聘董秘的職責(zé)要求顯示，需能 " 主導(dǎo)公司投資并購、上市規(guī)劃等相關(guān)工作 "" 有香港上市經(jīng)驗(yàn) "。

02

收擔(dān)保費(fèi)已成為

行業(yè)的 " 公開秘密 "

回到擔(dān)保費(fèi)上，柒財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，不光是全民錢包，對(duì)于很多借貸機(jī)構(gòu)來說，這已經(jīng)行業(yè)的 " 慣例 "。

在黑貓投訴上，易得花的投訴量高達(dá) 21000 多條，僅近 30 天就有 1800 多條，其中不少就是關(guān)于其收取高昂擔(dān)保費(fèi)的投訴。

在 3 月 4 日，一用戶表示，其在易得花借款三筆，一筆 5000 元，擔(dān)保費(fèi)用 1000 元，一筆 5700 元，擔(dān)保費(fèi)用 1275 元，一筆 15000 元，擔(dān)保費(fèi)用 1020 元。

另一用戶表示，其在借款時(shí)，對(duì)所謂的擔(dān)保費(fèi)完全不知情。"2 月 14 日我在易得花借了 13000 元，當(dāng)時(shí)沒有顯示還有 2065 元的擔(dān)保費(fèi)，結(jié)果出賬單時(shí)，有這個(gè)費(fèi)用了，如果當(dāng)時(shí)頁面上有這筆費(fèi)用，也應(yīng)該讓我簽個(gè)字認(rèn)可吧？我都不知道這個(gè)費(fèi)用的錢數(shù)，本來利息就夠高了，還多出了這個(gè)費(fèi)用！"

樂享加同樣，一用戶投訴稱，其于 2024 年 10 月 26 日向樂享加平臺(tái)貸款 13000 元，資金方為四川新網(wǎng)銀行，共計(jì)需還款 12 期，每期還款 1229.27 元。" 該平臺(tái)于 2024 年 11 月 26 日向我催收還款，第一期額外增加 2065.67 元的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)，擔(dān)保費(fèi)總共 2909.01 元，而且是與還款金額綁定，不然還不了。" 柒財(cái)經(jīng)計(jì)算發(fā)現(xiàn)，這名用戶同樣承擔(dān)著 36% 的綜合利率。

那么這兩家公司什么來頭？

天眼查顯示，易得花的運(yùn)營方為深圳市國豐非融資性擔(dān)保有限公司，該公司成立于 2018 年，曾用名國豐盛世非融資性擔(dān)保 （深圳）有限公司 ，法定代表人為肖映熙。該公司的經(jīng)營范圍包括，投資興辦實(shí)業(yè)（具體項(xiàng)目另行申報(bào)）；從事?lián)I(yè)務(wù)（不含融資性擔(dān)保）；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的技術(shù)開發(fā)等。

樂享加的運(yùn)營公司則為上海旭昌網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，天眼查顯示，該公司法定代表人和實(shí)控人為車曉建，其旗下的知識(shí)產(chǎn)權(quán)登記中，不光有樂享加，還有樂享錢包、樂借、樂享借等。

其官網(wǎng)介紹，該公司成立于 2020 年，是一家專注于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)信息增值服務(wù)和大數(shù)據(jù)挖掘企業(yè)，為行業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的大數(shù)據(jù)解決方案。截止到 2022 年底，上海旭昌已累積為超過 500 家客戶提供解決方案，整體獲客總量超 3000 萬人。

03

有話語權(quán)的銀行資金方

不能置身事外撇開責(zé)任

為何上述借貸機(jī)構(gòu)熱衷于引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)？

有業(yè)內(nèi)人士向柒財(cái)經(jīng)分析，網(wǎng)貸平臺(tái)的借貸人群，越來越下沉，他們的信用狀況參差不齊，違約風(fēng)險(xiǎn)較高。

而引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)后，平臺(tái)可以將部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給擔(dān)保公司。" 若借款人逾期或無法還款，擔(dān)保機(jī)構(gòu)需按協(xié)議代償，從而保障出借人資金安全。同時(shí)，收取擔(dān)保費(fèi)，也可以間接篩選出更有還款意愿的借款人。"

而更重要的則是為了表面上符合法律要求。

其介紹，《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》規(guī)定，" 金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高，顯著背離實(shí)際為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過年利率 24% 的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持 "。即對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的金融借款，利率的司法保護(hù)上限為年利率 24%。

但在借貸人群下沉的情況下，如何保障自身的盈利同時(shí)又滿足資金方的合規(guī)要求，" 雙融擔(dān) " 模式成為這些消費(fèi)貸機(jī)構(gòu)不可多得的選擇。

所謂 " 雙融擔(dān) "，就是機(jī)構(gòu)引入兩家融資擔(dān)保公司，簽署兩份融擔(dān)合同，將 36% 的定價(jià)模式拆分為兩部分，其中，24% 的部分設(shè)計(jì)為資方利息 + 融資擔(dān)保費(fèi)；12% 的部分則設(shè)計(jì)為融資擔(dān)保咨詢服務(wù)費(fèi)，由另一家融擔(dān)公司單獨(dú)收取。

" 這已經(jīng)是行業(yè)的潛規(guī)則了，有的用戶以為只有一家擔(dān)保公司在收費(fèi)，其實(shí)很可能有兩家，只是他不知道罷了。"

不過，據(jù)知情人士透露，有的擔(dān)保公司與借貸平臺(tái)有著千絲萬縷的聯(lián)系，充當(dāng)著后者為掩蓋后者真實(shí)利率的馬甲，而所謂的擔(dān)保費(fèi)，實(shí)際上就是利息。

柒財(cái)經(jīng)注意到，如果確實(shí)存在著這樣的關(guān)系，則違反了 2016 年中國銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合制定的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。

該《辦法》要求，網(wǎng)貸平臺(tái)作為借貸信息中介機(jī)構(gòu)應(yīng) " 按照依法、誠信、自愿、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務(wù)，維護(hù)出借人與借款人合法權(quán)益，不得提供增信服務(wù)。

那么可以這樣認(rèn)為，若第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)與網(wǎng)貸平臺(tái)存在股權(quán)關(guān)聯(lián)，或平臺(tái)通過協(xié)議、資金代償承諾等方式變相承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，則可以被認(rèn)定為平臺(tái)間接提供增信服務(wù)。

另外，在全民錢包 APP 上柒財(cái)經(jīng)看到，其合作的持牌機(jī)構(gòu)超過 50 家，包括江西裕民銀行、小米消費(fèi)金融、藍(lán)海銀行、湖北消費(fèi)金融、億聯(lián)銀行、福建華通銀行、本溪銀行、上海華瑞銀行、遼寧振興銀行、蘭州銀行、四川新網(wǎng)銀行等。

易得花的資金平臺(tái)則包括四川新網(wǎng)銀行、富邦華一銀行、沈陽農(nóng)村商業(yè)銀行、遼寧振興銀行、武漢眾邦銀行、藍(lán)海銀行、江西裕民銀行等。

前述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，借貸人承擔(dān)著高達(dá) 36% 甚至更高的利率，但有著絕對(duì)話語權(quán)的資金方卻完美隱身，似乎說不過去。

近幾年，中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、國家金融監(jiān)督管理總局，出臺(tái)了《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》等多個(gè)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的辦法。

去年，國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行、證監(jiān)會(huì)還共同發(fā)布《關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)工作安排的公告》，提出金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真落實(shí)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任。

" 那么，這些作為資金方的銀行，理應(yīng)在借貸人權(quán)益受損的情況下，向借貸平臺(tái)施壓，承擔(dān)起社會(huì)責(zé)任。" 他說道。

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