如果不是意外出了交通事故，西安的餓了么騎手焦先生還不知道，每天平臺(tái) " 強(qiáng)制 " 扣的 3 元保險(xiǎn)費(fèi)，并不承擔(dān)摩托車(chē)撞人事故的賠償。

每天一上線(xiàn)就要買(mǎi)保險(xiǎn)

出事故后才知道

摩托車(chē)事故第三方損失不給賠

" 騎手每天奔跑，就怕出現(xiàn)交通事故，所以每天有這個(gè)保險(xiǎn)，我就覺(jué)得安心了。" 焦先生說(shuō)，幾天前，在北郊送單時(shí)不慎與一位騎著單車(chē)的市民相撞，對(duì)方情況比較嚴(yán)重，目前住院治療中。這時(shí)候，他想起了每天 3 元買(mǎi)的保險(xiǎn)，結(jié)果上報(bào)后，卻被保險(xiǎn)公司工作人員告知，因?yàn)樗T的是摩托車(chē)，屬于機(jī)動(dòng)車(chē)輛，根據(jù)保險(xiǎn)合同，騎手駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)輛，第三者損失不在保險(xiǎn)之列。詫異的焦先生找到完整的保險(xiǎn)合同，看到個(gè)人第三者責(zé)任保額為 45 萬(wàn)元，但在最后的責(zé)任免除中發(fā)現(xiàn)有一條 " 被保險(xiǎn)人或其雇員使用機(jī)動(dòng)車(chē)輛造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。"

為啥不給買(mǎi)適用的保險(xiǎn)品種

焦先生覺(jué)得不能理解和接受。" 每天 3 元，一年下來(lái)不是小數(shù)目。平臺(tái)明知道我騎的摩托車(chē)，為什么系統(tǒng)給我買(mǎi)的是機(jī)動(dòng)車(chē)不能理賠的保險(xiǎn)，這太不合理了。" 他說(shuō)，現(xiàn)在很多騎手都騎的摩托車(chē)，而且有的電動(dòng)車(chē)速度高，也上的摩托車(chē)牌照，這種情況下平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)就應(yīng)該考慮到如何精準(zhǔn)保障騎手的權(quán)益，不應(yīng)該選擇這種用不成的保險(xiǎn)。他特別強(qiáng)調(diào)，每天只要上線(xiàn)就自動(dòng)扣款，保險(xiǎn)自動(dòng)生成，對(duì)于保險(xiǎn)條款等內(nèi)容一無(wú)所知。此前無(wú)人提醒、說(shuō)明具體保險(xiǎn)條款，沒(méi)有選擇、協(xié)商、告知過(guò)程，保險(xiǎn)條款還把免賠寫(xiě)到最后。

因此，焦先生認(rèn)為，平臺(tái)和保險(xiǎn)公司做法不合理。在向平臺(tái)反映后，平臺(tái)說(shuō)上報(bào)處理，和保險(xiǎn)公司協(xié)商解決，還沒(méi)有結(jié)果。

華商 - 報(bào)大風(fēng)新聞?dòng)浾咴诮瓜壬峁┑钠脚_(tái) " 我的交通工具 " 一欄中看到，焦先生的工具為新大洲摩托車(chē)，車(chē)輛類(lèi)型為普通二輪摩托，附有車(chē)輛照片及行駛證，狀態(tài)為 " 審核通過(guò) "。

意外險(xiǎn)是為保障騎手人身安全

5 月 13 日上午，記者致電餓了么官方客服，下午，餓了么西安區(qū)域相關(guān)負(fù)責(zé)人回復(fù)記者，焦先生的事故尚未定責(zé)，還未進(jìn)入理賠流程。待進(jìn)入理賠流程后，首先由他的交強(qiáng)險(xiǎn)理賠，之后由 3 元意外險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的目的是為了更好地保障騎手的人身安全，并不需要區(qū)別騎手的交通工具是機(jī)動(dòng)車(chē)還是非機(jī)動(dòng)車(chē)，這也是外賣(mài)行業(yè)的通行做法。至于平臺(tái)審核登記的是他的摩托車(chē)，這確定的是交通工具，與購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是兩碼事。" 如果騎手摩托車(chē)沒(méi)有交強(qiáng)險(xiǎn)，他就不符合上路要求。" 該負(fù)責(zé)人表示，兩種保險(xiǎn)互相補(bǔ)充，可以更全面地保障騎手權(quán)益。

對(duì)此解釋?zhuān)瓜壬匀粺o(wú)法認(rèn)同。" 我花錢(qián)買(mǎi)兩份保險(xiǎn)，當(dāng)然應(yīng)該享受兩份賠償，現(xiàn)在 3 元錢(qián)的保險(xiǎn)卻賠不了。"

記者在焦先生的個(gè)人意外險(xiǎn)電子憑證中看到有這樣的表述：在保險(xiǎn)保障期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在中華人民共和國(guó)境內(nèi) ( 港、澳、臺(tái)地區(qū)除外 ) 發(fā)生意外事故，造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)依照中華人民共和國(guó)法律 ( 不包括港澳臺(tái)地區(qū)法律 ) 應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。其中包括第三者死亡賠償金、第三者傷殘賠償金、第三者醫(yī)療及相關(guān)費(fèi)用等。

相關(guān)案例：

外賣(mài)騎手撞了人保險(xiǎn)公司主張免責(zé)？

法院：未作明確說(shuō)明 免責(zé)條款無(wú)效

如今外賣(mài)已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的一部分。今年以來(lái)，京東、美團(tuán)、餓了么等多個(gè)平臺(tái)相繼傳來(lái)利好消息，要為外賣(mài)騎手繳納社保。外賣(mài)騎手的權(quán)益保障也受到社會(huì)廣泛關(guān)注。

據(jù)了解，目前各平臺(tái)的通行做法是每天騎手要購(gòu)買(mǎi) 3 元意外傷害險(xiǎn)，具體的理賠約定有所不同，而出了事故保險(xiǎn)公司拒賠的現(xiàn)象則時(shí)有發(fā)生。

2023 年，張先生與某平臺(tái)外賣(mài)騎手小劉發(fā)生交通事故，經(jīng)認(rèn)定騎手小劉負(fù)全責(zé)，故張先生將小劉、運(yùn)營(yíng)眾包配送 APP 的眾包公司、事發(fā)車(chē)輛投保的公司以及投保騎手險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司訴至法院，要求賠償醫(yī)療費(fèi)等各項(xiàng)損失共計(jì) 21 萬(wàn)余元。

被告保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，應(yīng)在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)先行賠償，且小劉事發(fā)時(shí)駕駛機(jī)動(dòng)車(chē)不在理賠范圍，并提交個(gè)人綜合責(zé)任保險(xiǎn)條款為證。

被告眾包公司辯稱(chēng)，小劉屬于眾包類(lèi)兼職騎手，自行下載 APP 同意相應(yīng)條款后注冊(cè)成為騎手。事發(fā)當(dāng)日騎手有生效保單，承保公司為無(wú)憂(yōu)保險(xiǎn)公司，責(zé)任限額為 25 萬(wàn)元，應(yīng)當(dāng)由交強(qiáng)險(xiǎn)先行賠付，不足部分由商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)足。

最終，北京市海淀區(qū)人民法院判決二保險(xiǎn)公司分別在責(zé)任限額內(nèi)賠償張先生共計(jì) 19 萬(wàn)余元。宣判后，一保險(xiǎn)公司提出上訴，二審維持原判。

法官指出，《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：" 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

該案中，一保險(xiǎn)公司抗辯稱(chēng)個(gè)人綜合責(zé)任保險(xiǎn)條款中明確約定，責(zé)任免除包括被保險(xiǎn)人因擁有或使用各種機(jī)動(dòng)車(chē)、船及飛行器導(dǎo)致的損失和責(zé)任。但其未舉證證明對(duì)上述免責(zé)條款予以特別說(shuō)明，因此不能依據(jù)格式條款的內(nèi)容主張責(zé)任免除。

律師說(shuō)法：

平臺(tái)應(yīng)為騎手匹配合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品

針對(duì)焦先生的事例，陜西恒達(dá)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、知名公益律師趙良善認(rèn)為，從焦先生角度來(lái)看，平臺(tái)在審核通過(guò)其摩托車(chē)作為送餐交通工具時(shí)，就應(yīng)當(dāng)考慮到相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，并為其匹配合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。然而，平臺(tái)所購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)將機(jī)動(dòng)車(chē)輛造成的第三者損失排除在外，這顯然與焦先生預(yù)期不符。

從法律層面分析，平臺(tái)與騎手之間存在服務(wù)關(guān)系，平臺(tái)有義務(wù)為騎手提供合理的勞動(dòng)保障措施，其中包括有效的保險(xiǎn)保障。根據(jù)《民法典》中關(guān)于合同履行的相關(guān)規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)信原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。在類(lèi)似案例中，法院通常會(huì)綜合考慮平臺(tái)與騎手之間的法律關(guān)系、平臺(tái)在保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中的告知義務(wù)履行情況以及保險(xiǎn)條款的合理性等因素來(lái)判定責(zé)任。

趙良善建議，焦先生可與平臺(tái)先行協(xié)商，若協(xié)商無(wú)果，可以向消費(fèi)者協(xié)會(huì)或相關(guān)行業(yè)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行投訴，還可通過(guò)訴訟的方式解決糾紛。在訴訟中需要充分準(zhǔn)備證據(jù)，法院將根據(jù)雙方提供的證據(jù)公正裁判。

同時(shí)趙良善提醒：

作為外賣(mài)平臺(tái)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)騎手交通安全意識(shí)培訓(xùn)及宣導(dǎo)，提高騎手的安全意識(shí)。

作為騎手，應(yīng)遵守道路交通法規(guī)。若發(fā)生交通事故，及時(shí)報(bào)案，收集病歷、發(fā)票、用藥清單等證據(jù)。

作為保險(xiǎn)公司，簽訂保險(xiǎn)合作協(xié)議時(shí)，應(yīng)就格式條款尤其是免責(zé)條款履行充分的提示說(shuō)明義務(wù)，保留相應(yīng)的證據(jù)。同時(shí)改進(jìn)與平臺(tái)的合作模式，確保騎手作為繳納保費(fèi)的實(shí)際投保人和被保險(xiǎn)人，在每日接單付保費(fèi)的過(guò)程中，要清晰展示保險(xiǎn)的主要條款，充分提示說(shuō)明相關(guān)免責(zé)條款，并在后臺(tái)保留回溯視頻。

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