從年報(bào)季披露的信息管中窺豹，國(guó)內(nèi)頭部銀行對(duì)大模型的應(yīng)用已從實(shí)驗(yàn)室探索邁向大規(guī)模場(chǎng)景落地，覆蓋了數(shù)百甚至上千個(gè)業(yè)務(wù)點(diǎn)，智能客服、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、代碼生成等領(lǐng)域已成為普遍實(shí)踐，初步展現(xiàn)出了效率提升和業(yè)務(wù)賦能的巨大潛力。據(jù)麥肯錫的測(cè)算，大模型有望給全球金融行業(yè)帶來(lái)每年 2500-4100 億美元的增量?jī)r(jià)值，對(duì)應(yīng)約 9%-15% 的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)增厚空間。

然而，這場(chǎng)變革同樣挑戰(zhàn)重重，除了數(shù)據(jù)孤島、AI 幻覺(jué)等顯性挑戰(zhàn)之外，能否將 AI 滲透到銀行的基因、流程和底層架構(gòu)中，實(shí)現(xiàn)更深層次的系統(tǒng)性再造同樣是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。這種深層變革，是銀行當(dāng)前在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，更是解決銀行業(yè)內(nèi)一些長(zhǎng)期結(jié)構(gòu)性難題的鑰匙。

事實(shí)上，AI 在銀行業(yè)的應(yīng)用并非始于 2025 年，一些銀行在過(guò)去十年中，已經(jīng)在嘗試通過(guò) AI 在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、運(yùn)營(yíng)效率、個(gè)性化服務(wù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的深度賦能，以低成本、高效率、可持續(xù)的方式服務(wù)好， " 服務(wù)門(mén)檻高、風(fēng)險(xiǎn)難評(píng)估 " 的海量長(zhǎng)尾客群服務(wù)，這個(gè)案例就是微眾銀行。

微眾銀行是我國(guó)首家民營(yíng)銀行、數(shù)字銀行。AI 時(shí)代的到來(lái)，令微眾銀行的演進(jìn)迎來(lái)一次范式躍遷——從數(shù)字原生銀行邁向 AI 原生銀行。其 2015 年推出的微粒貸產(chǎn)品，是我國(guó)銀行業(yè)第一個(gè)純線上的個(gè)人信貸產(chǎn)品，至今已經(jīng)服務(wù)超過(guò) 7000 萬(wàn)人，這背后不乏 AI 技術(shù)的支持。

AI 并非橫空出世

金融行業(yè)的高度數(shù)字化和商業(yè)化應(yīng)用場(chǎng)景的高潛在價(jià)值，使其成為應(yīng)用 AI 技術(shù)的最佳場(chǎng)景之一。千禧年以來(lái)，以數(shù)據(jù)和技術(shù)為驅(qū)動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)就已經(jīng)在各自擅長(zhǎng)的領(lǐng)域持續(xù)投入研發(fā)，將 AI 應(yīng)用于解決具體業(yè)務(wù)痛點(diǎn)、提升效率和優(yōu)化服務(wù)。

這一階段的 AI 探索，更多集中于特定任務(wù)的自動(dòng)化和智能化，依靠機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)分析、自然語(yǔ)言處理（NLP）、計(jì)算機(jī)視覺(jué)等技術(shù)的發(fā)展，銀行得以借此改進(jìn)信用評(píng)分模型、強(qiáng)化反欺詐能力（例如通過(guò)交易模式識(shí)別、人臉識(shí)別驗(yàn)證）、實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單的智能客服問(wèn)答、優(yōu)化內(nèi)部運(yùn)營(yíng)流程等。

作為一家從成立伊始就將科技基因深植于心的數(shù)字銀行，微眾銀行在 AI 領(lǐng)域的布局和探索貫穿了發(fā)展的不同階段，并且持續(xù)保持高強(qiáng)度的科技投入和人才布局——科技人員數(shù)量始終保持在全行員工總數(shù) 50% 以上，歷年 IT 投入占營(yíng)收比重超過(guò) 9%。

微眾銀行很早就進(jìn)行了 AI 探索，尤其在隱私計(jì)算和聯(lián)邦學(xué)習(xí)等領(lǐng)域進(jìn)行了前瞻性布局和深入實(shí)踐，將聯(lián)邦學(xué)習(xí)與大模型 AI Agent 相關(guān)技術(shù)融入金融服務(wù) " 前 - 中 - 后臺(tái) " 各個(gè)環(huán)節(jié)，提升以微粒貸為代表的金融服務(wù)的質(zhì)效。

這首先得益于其前瞻性構(gòu)建的適應(yīng) AI 時(shí)代的 " 新基建 "。其自主可控的分布式核心系統(tǒng)，為處理微粒貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的海量客戶(hù)和高頻交易，提供了強(qiáng)大的底層支撐和海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，后續(xù)也為大模型所需的高強(qiáng)度計(jì)算和數(shù)據(jù)處理能力奠定了必要的基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，微粒貸當(dāng)前日均發(fā)放貸款超 93 萬(wàn)筆。值得一提的是，" 微粒貸 " 客群中約 18% 的客戶(hù)為 " 首貸戶(hù) "（此前無(wú)央行信貸征信記錄），有效填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融體系的空白地帶。

AI 驅(qū)動(dòng)的普惠進(jìn)階

近兩年來(lái)，一場(chǎng)由大模型技術(shù)引領(lǐng)的新浪潮正席卷而來(lái)。大模型憑借其強(qiáng)大的自然語(yǔ)言理解、生成、復(fù)雜推理能力，預(yù)示著 AI 在金融領(lǐng)域的應(yīng)用將從過(guò)去單點(diǎn)任務(wù)的自動(dòng)化，邁向更具通用性、決策輔助和創(chuàng)造性的新階段。

微眾銀行日前發(fā)布的 2024 年年報(bào)提到，" 在年內(nèi)啟動(dòng)實(shí)施了 AI 工程化平臺(tái)項(xiàng)目，致力于構(gòu)建 AI 原生科技能力，實(shí)現(xiàn)模型可插拔、成效可度量、運(yùn)算資源可調(diào)配、編程可普及、模型資產(chǎn)可管理、實(shí)驗(yàn)可復(fù)現(xiàn)、應(yīng)用可自動(dòng)升級(jí)等目標(biāo)特性，賦能業(yè)務(wù)提升自動(dòng)化與智能化水平。"

微粒貸也在這場(chǎng)變革中擁抱了大模型能力。大模型同樣顯著提升了微粒貸的運(yùn)營(yíng)效率和客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)。例如，大模型增強(qiáng)了智能客服的能力，使其能更準(zhǔn)確理解用戶(hù)意圖并提供更自然的交互，支撐了微粒貸以及其精簡(jiǎn)的客服團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)對(duì)龐大的服務(wù)需求——僅靠 600 多人服務(wù) 7000 萬(wàn) + 客戶(hù)。在智能審核的應(yīng)用中，AI 可節(jié)約 90% 的人力，再通過(guò) AI 質(zhì)檢，微粒貸客服的服務(wù)質(zhì)量也可以得到有效規(guī)范和保證。

同時(shí)，微粒貸也通過(guò) AI 模型進(jìn)行了數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)的嘗試。目前，微粒貸通過(guò) AI 介入營(yíng)銷(xiāo)，提升了獲客與服務(wù)效率，其累積的成果是科技助力普惠金融發(fā)展的有力證明。截至 2024 年末，" 微粒貸 " 已覆蓋全國(guó) 31 個(gè)省、自治區(qū)、直轄市的近 600 座城市，其中超過(guò) 40% 為三線及以下城市（含縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)），充分滿(mǎn)足普羅大眾 " 短、小、頻、急 " 的周轉(zhuǎn)需求。

銀行 AI 的進(jìn)階與挑戰(zhàn)

從銀行業(yè)整體報(bào)表來(lái)看，與 2023 年相比，AI 大模型技術(shù)開(kāi)始深度嵌入核心業(yè)務(wù)流程與專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域。同時(shí)，行業(yè)在 AI 模型應(yīng)用上也呈現(xiàn)出探索多樣性，既有基于通用大模型通過(guò)金融語(yǔ)料訓(xùn)練形成通用金融模型，也有針對(duì)特定業(yè)務(wù)場(chǎng)景開(kāi)發(fā)的金融垂域模型，以及結(jié)合兩者優(yōu)勢(shì)的混合技術(shù)路線。

AI 時(shí)代加速到來(lái)，目前微眾銀行也正在積極打造 AI 原生范式、邁入 AI 原生階段，構(gòu)建 AI 基礎(chǔ)設(shè)施、AI 應(yīng)用、AI 治理三個(gè)層次的 AI 系統(tǒng)化能力。如何將 AI 無(wú)縫集成到現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程、建立有效的模型管理和監(jiān)控機(jī)制、確保 AI 決策的公平性和透明度，以及應(yīng)對(duì)生成式 AI 帶來(lái)的數(shù)據(jù)泄露、模型欺詐等新的安全和隱私風(fēng)險(xiǎn)，這些都對(duì)銀行的運(yùn)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)治理體系提出了更高要求。

在治理層面，微眾銀行已構(gòu)建 "AI 應(yīng)用熱力圖 "，該工具將全行 AI 應(yīng)用劃入 45 個(gè)區(qū)塊，自動(dòng)收集并分析各場(chǎng)景算力使用情況，有效從管理視角分析全行 AI 設(shè)施建設(shè)與應(yīng)用發(fā)展情況，并將 AI 風(fēng)險(xiǎn)納入銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

未來(lái)，微眾銀行將如何繼續(xù)發(fā)揮自身創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，拓寬 AI 在金融服務(wù)的落地版圖？可以預(yù)見(jiàn)的是，這家數(shù)字銀行會(huì)以科技為馬，繼續(xù)在金融服務(wù) " 既普且惠 " 的道路上穩(wěn)步前行。